一、挑戰(zhàn)

人工智能的發(fā)展對保險行業(yè)的影響無疑是巨大的。近幾年來，越來越多的保險公司正加大對人工智能技術(shù)的研發(fā)投入力度，希望實現(xiàn)智能化的個性服務(wù)，以提高運(yùn)營效率和用戶體驗等。但就目前情況來看，人工智能在保險領(lǐng)域的發(fā)展過程中還存在不少的挑戰(zhàn)。

(一)真智能VS偽智能

在保險領(lǐng)域上，有不少保險科技初創(chuàng)企業(yè)以人工智能為噱頭開發(fā)手機(jī)應(yīng)用，表示能針對用戶需求自主設(shè)計、推薦產(chǎn)品，實則只是事先制定幾個類型的產(chǎn)品，然后針對用戶的信息選擇性的推送。

所謂真智能是能夠結(jié)合環(huán)境的變化，利用計算的算法模型和大數(shù)據(jù)的深度學(xué)習(xí)，去建立一種概率判斷網(wǎng)絡(luò)，實現(xiàn)一個給定的目標(biāo)函數(shù)。

(二)傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)的市場危機(jī)

當(dāng)人工智能發(fā)展到較為完善時，市場上人為因素引起的事故必將減少，而這也將使得保險業(yè)面臨市場份額受蠶食的問題。如當(dāng)前無人駕駛汽車技術(shù)的出現(xiàn)，一個普遍的觀點(diǎn)是其會對財險市場產(chǎn)生較大沖擊。

(三)技術(shù)和人才成熟度問題

人工智能作為一個處于發(fā)展中的新興技術(shù)，到目前為止和保險行業(yè)的結(jié)合還不夠成熟。例如，我們目前所能看到的大部分系統(tǒng)還停留在規(guī)則的引擎階段，人工智能最大的優(yōu)勢在于深度學(xué)習(xí)，需要大量的案例和經(jīng)驗來對人工智能系統(tǒng)進(jìn)行訓(xùn)練，這就需要相關(guān)的人才，但就當(dāng)前來看，精通軟件的工程師不了解保險行業(yè)日新月異的規(guī)則，而保險企業(yè)又缺少精通人工智能的軟件工程師。

(四)數(shù)據(jù)缺乏和割裂性嚴(yán)重

在保險領(lǐng)域，諸如保險智能顧問、產(chǎn)品精準(zhǔn)營銷等人工智能技術(shù)，都需要海量的用戶數(shù)據(jù)。而對于新成立的保險初創(chuàng)企業(yè)來說，其所擁有的數(shù)據(jù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠應(yīng)用層面所需要的量。此外，由于數(shù)據(jù)一直以來都被認(rèn)為是核心機(jī)密，共享性較弱，即便是從已經(jīng)有多年業(yè)務(wù)歷史的傳統(tǒng)保險公司層面看，依舊存在著割裂性的問題，幾乎沒有哪家公司擁有完整的用戶數(shù)據(jù)。

(五)產(chǎn)品運(yùn)作責(zé)任問題

由于目前科技的不完全可靠性以及智能系統(tǒng)可能存在先天設(shè)計的缺陷，人工智能產(chǎn)品在運(yùn)作過程中容易產(chǎn)生責(zé)任歸結(jié)的糾紛，這會使得對應(yīng)承保產(chǎn)品的理賠過程變得更加復(fù)雜。

(六)保險行業(yè)的應(yīng)對緩慢

從國外保險公司看，尤其是大型的國際保險機(jī)構(gòu)已經(jīng)在人工智能領(lǐng)域進(jìn)行布局，而我國傳統(tǒng)保險公司的行動較少。

就目前來看，國內(nèi)保險科技所獲得的資金投入主要來源于風(fēng)險資本，而相較于非保險業(yè)的私募和風(fēng)投資本，保險公司對整個保險行業(yè)的價值鏈和業(yè)務(wù)流程更為熟悉，因此其對保險科技尤其是人工智能技術(shù)在應(yīng)用領(lǐng)域上的投資，更加精準(zhǔn)也更加重要。

(七)社會倫理問題

現(xiàn)代人工智能作為互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在大數(shù)據(jù)驅(qū)動模式下的進(jìn)一步發(fā)展形式，其主要還是建立在大量數(shù)據(jù)的積累之上，而隱私問題一直以來都是數(shù)據(jù)資源開發(fā)和利用的頭號威脅，因此人工智能也不能很好避免這一社會倫理問題。

此外，從某種意義上來說人工智能在保險領(lǐng)域運(yùn)用得越充分，對疾病較多、理賠率越高的弱勢群體，如老年人群體，越不利。這些行為在商業(yè)領(lǐng)域的確屬合理的盈利模式運(yùn)用，但從社會倫理角度看其公平性是值得商榷的。

二、展望

隨著國內(nèi)政策紅利的浮現(xiàn)，行業(yè)對新技術(shù)的關(guān)注度不斷提升，同時資本的加速涌入也推動著技術(shù)的高速發(fā)展，在可預(yù)見的未來，人工智能將在保險領(lǐng)域大放光彩。

(一)政策紅利支持，行業(yè)關(guān)注度提升

中國對人工智能的運(yùn)用與發(fā)展高度重視，有關(guān)人工智能的宏觀政策數(shù)量逐年增長。

(二)人工智能技術(shù)高速發(fā)展

人工智能的概念從提出到現(xiàn)在已有幾十年的光景，但最近這幾年，該技術(shù)實現(xiàn)了爆發(fā)式的增長，這主要得益于大數(shù)據(jù)、云計算等數(shù)字技術(shù)的快速發(fā)展，其核心在于數(shù)據(jù)和算法的進(jìn)步。

(三)克服傳統(tǒng)保險業(yè)痛點(diǎn)，提升運(yùn)作效率

人工智能的引入將幫助傳統(tǒng)保險公司解決困擾多年的行業(yè)痛點(diǎn)。例如，傳統(tǒng)模式下投保人購買一份保險，往往需要諸多環(huán)節(jié)，不僅時間冗長，而且透明度不高，用戶難以直接了解自身投保情況。而人工智能的出現(xiàn)，可以很好地解決這一系列問題。

(四)資本助力人工智能在保險領(lǐng)域發(fā)展

近期隨著人工智能熱潮的崛起，資本對其的關(guān)注度也不斷提升。雖然當(dāng)前國內(nèi)傳統(tǒng)保險公司對人工智能投入不如國外發(fā)達(dá)國家，但呈現(xiàn)出一個加速趨勢，這無論是對人工智能在保險領(lǐng)域的開發(fā)還是應(yīng)用都起到了很好的推動作用，預(yù)計未來隨著國內(nèi)保險公司重視度的提升、資金研發(fā)投入力度的加大，這一趨勢將更加凸顯。